Nyugdíjasok figyelem – ismét dupla pénzt kapnak az idősek!
Nyugdíjasok figyelem – ismét dupla pénzt kapnak az idősek! Az önkéntes nyugdíj- és egészségpénztárak talán nem a legfelkapottabb öngondoskodási megoldások, pedig ezzel a konstrukcióval adókedvezmény is jár.
( Legfrissebb hírek a címlapon )
Nyugdíjpénz lakáscélra: aki ravasz, ugyanarra a pénzre kétszer is kaphat adókedvezményt:
A következőkben egy olyan érdekes „kiskaput” mutatunk be, amely azoknak szól, akik maguktól nem használnák ki a maximális adókedvezményt, éppen jelentősebb lakáscéljuk sincs, de egy kis ügyintézéstől nem riadnak vissza, ha azzal érdemi jövedelmet realizálhatnak.
Aki ugyanis szabályosan kiveszi, majd visszateszi a pénzét a pénztárba, tagdíjbefizetést valósít meg, amire jár az adókedvezmény. Így bárki számára könnyen elérhető a 150 ezer forintos maximális adó-visszatérítés, amit az állam kétszer ad meg ugyanarra a pénzre: egyszer az eredeti befizetés után, másodszor pedig az újbóli befizetésnél.
Az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetsége (ÖPOSZ) legújabb szektorelemzése alapján tavaly több új rekord lett a szektorban, így a kérdés már csak emiatt is aktuális. Mind a nyugdíj-, mind az egészségpénztári szektorban új rekordot ért el a tagok száma, 19 százalékkal megemelkedve új rekordra, 100 milliárd forintra nőttek a nyugdíjpénztárak által kezelt megtakarítások, és jelentősen nőttek az egészségpénztári befizetések is 2024-ben. Utóbbinál a megtakarítások év végére megközelítették a 94 milliárdot, azaz összesen közel 200 milliárdot tartanak a magyarok ebben a két megtakarítási formában.
Mi is ez az adóelőny?
Az adó-visszatérítés rendszere elég egyszerű. Úgy lehet elérni az éves maximális visszatérítést a személyi jövedelemadónkból, hogy az adott évben az önkéntes nyugdíj- és egészségpénztári befizetéseink – a munkáltatói hozzájárulást is beleértve – elérik a 750 ezer forintot (20 százalék az állami segítség). Ha kisebb az adott évi befizetés, például 400 ezer forint, akkor is jár a 20 százalék, de akkor csak 80 ezret kapunk, egy potenciális 70 ezer forintos tételt benne hagytunk a rendszerben.
Igen ám, de az idén speciális év van a pénztáraknál. 2025. január 1-jétől egy évig lakáscélra is felhasználhatók az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások. Minden pénztártag adómentesen elköltheti akár a teljes 2024. szeptember végi egyenlegét 2025-ben lakásvásárlásra, lakáshitel törlesztésére vagy előtörlesztésére, felhasználhatja önerőként lakáshitel mellé, lehet a pénzből építkezni, felújítani és akár telket is vásárolni.
Ez pedig kinyitott egy speciális kiskaput.
A pénztártagok átlagos egyenlege nagyjából kétmillió forint, de az átlagot a kiemelkedően magas megtakarítással bírók húzzák fel. A tagok többségének, főleg a fiatalabbaknak ennél jellemzően kevesebb megtakarításuk van.
A hitelbe vissza tudják fizetni
Az biztos, hogy sokak fantáziáját megmozgatta ez a lehetőség, de az első hetekben jellemzően csak a nagyobb megtakarítású tagok közül voltak olyanok, akik kérték a pénzük kifizetését. A több millió forintos egyenlegek már megfelelő tőkét jelenthetnek egy lakáshitel mellé önerőnek, vagy jelentős mértékben csökkenthetik egy meglévő jelzálogkölcsönnél a tartozást. Mivel az egyenlegekből közeli hozzátartozó lakáscélját is lehet támogatni, több olyan pénztártag is lehet, aki a gyerekének vásárol lakást, vagy segít be a hitele visszafizetésébe.
Vannak persze olyanok is, akik szeretnének ragaszkodni a nyugdíjcélú megtakarításaikhoz, hiszen az önkéntes nyugdíjpénztárak szép hozamot értek el tavaly és tavalyelőtt is. Nekik éppen konkrét lakáscéljuk nincs, vagy ha van, azt más forrásból finanszíroznák, a közeli hozzátartozóik pedig nem szorulnak rá, nem is igénylik a segítségüket írja a Telex.
Most mégis olyan helyzet alakult ki, hogy nekik is megérheti kivenni valamennyi pénzt a számlájukról. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint tavaly egy átlagos pénztártag nagyjából 160 ezer forintnyi tagdíjat fizetett csak be a munkáltatói befizetésekkel együtt. Figyelembe véve, hogy a tagok nagyjából fele egyáltalán nem fizet tagdíjat, az aktív tagok átlagos befizetése 300 ezer forint körül lehetett. Az egészség- és önsegélyező pénztáraknál az átlagos éves befizetés 60 ezer forint körül volt. Persze a tagok egy jelentős része ott sem fizet, az aktív tagság 100-120 ezer forint körüli tagdíjat vállal.
A pénztári befizetésekre igénybe vehető szja-kedvezmény a két pénztártípusban együtt érvényes, azok, akik többféle pénztárban is tagok, és mindegyikbe fizetnek tagdíjat, választhatnak, melyikbe kérik a kifizetést. A 150 ezer forintos maximális kedvezmény 750 ezer forintnyi tagdíj befizetésével érhető el, amit a statisztika szerint kevés pénztártag teljesít.
Idén nagyon gáláns az állam
Herman Bernadett, a Bank360.hu szakértője szerint ebben az évben azonban könnyebbé válik a 150 ezer forintos adókedvezmény elérése azok számára is, akik máskülönben nem tudnának 750 ezer forintot a nyugdíj- vagy egészségpénztárukba befizetni.
Ehhez csak arra van szükség, hogy valahogy igazolják a nyugdíjpénztáruknak a saját vagy valamelyik közeli hozzátartozójuk olyan lakáscélú kiadását, amire a jogszabály megengedi a nyugdíjpénztári megtakarítás felhasználását. A pénztári kifizetést pedig azonnal vissza is tehetik a számlájukra, ami így tagdíjbefizetésnek minősül, és járni fog rá az adó-visszatérítés.
Milyen esetekre gondolunk? Ha például egy fiatal házaspárnak van nyugdíjpénztári és egészségpénztári számlája is, amelyekre havonta 10-10 ezer forintot fizetnek, de közben van egy lakáshitelük is havi 120 ezer forintos törlesztőrészlettel, nekik megérheti élni ezzel a lehetőséggel. A kétféle pénztárba évente 240 ezer forintot fizetnek be fejenként, tehát még 510 ezer forint befizetésre volna szükségük a maximális adókedvezmény eléréséhez.
150 ezerforintnyi szja
Ha a banktól kérnek egy igazolást, hogy befizettek 510 ezer forintnyi törlesztőrészletet (ami már 4 havi részlettel is csaknem teljesíthető), és azt benyújtják a pénztárnak, a nyugdíjpénztár kifizeti nekik ezt az összeget. Ezt a pénzt rögtön vissza is tehetik a nyugdíjpénztárba vagy az egészségpénztárba, jövőre pedig 48 ezer forint helyett 150 ezerforintnyi szja-visszatérítést kapnak majd a kiválasztott pénztári számlájukra.
Bárki, akinek a befizetései másképp nem érnék el az évi 750 ezer forintot, alkalmazhatja ezt a módszert. A pénztárakba benyújthatók nemcsak a saját, de a közeli hozzátartozók jogszabályban felsorolt lakáscélú kiadásait igazoló dokumentumok is.
Ügyelni kell azonban arra, hogy évente legfeljebb három alkalommal nyújthatók be kifizetést igénylő dokumentumok a nyugdíjpénztáraknak. Tehát ha valaki lakáshitel törlesztését kéri utólag finanszírozni, annak célszerű egyszerre beadni a többhavi részletről szóló igazolást.
A másik fontos tényező, amire ügyelni kell, hogy a pénztárak 60 napot kaptak a kifizetések teljesítésére. Vagyis aki szeretné a 2025-ös adóév után igénybe venni a maximális visszatérítést, és ezt úgy érné el, hogy a nyugdíjpénztárból kiutalt pénzt fizetné be újra a számlájára, annak legkésőbb októberben be kell majd adnia lakáscélt igazoló számlákat, dokumentumokat, hogy a kifizetés után még biztosan legyen elég ideje visszafizetni a pénzt a nyugdíjpénztárba az év végéig. Ha él ezzel a lehetőséggel, akkor Herman Bernadett szerint lényegében másodszor is megkaphatja ugyanarra az összegre a 20 százalékos adókedvezményt az államtól anélkül, hogy új megtakarítást kellene betennie a nyugdíjpénztárába.