Milyen formában köthető egészségbiztosítás?

Mielőtt egészségbiztosítást kötünk fontos alaposan átgondolnunk, hogy az összegtérítéses vagy a szolgáltatásfinanszírozó biztosítás mellett tesszük le voksunkat, esetleg a kritikus betegségek külföldi gyógykezelését tartjuk a legfontosabb típusnak, amit megkötnénk.

Jó, ha tudjuk, hogy számos különbség mutatkozik az egyes típusok indítása és a feltételek terén, ugyanakkor a három formából kettőnek – összegtérítéses és szolgáltatásfinanszírozó – több hasonló előírása van, amiket a szerződéskötés előtt érdemes szem előtt tartani. Bármelyik mellett tesszük is le a voksunkat, az indítási feltételekről bővebben is írunk majd az egyes termékek részletes bemutatása során.

Ami viszont közös, hogy mindegyik egészségbiztosítást elindíthatjuk egyéni, családos vagy akár céges szerződés keretében. Nézzük is meg, hogy mit is jelentenek ezek pontosan!

Abban az esetben, ha úgy döntünk, hogy magunknak szeretnék valamilyen egészségbiztosítási megoldást választani, akkor mi leszünk a szerződők és a biztosítottak is egyben. Tehát a mi betegségünk után fizet a biztosító, vagy mi vehetjük igénybe a magánorvosi ellátást esetleg a mi kritikus betegségünk gyógyítását szervezik meg külföldre, attól függően melyik biztosítási formát választjuk.

Egyéni szerződést ugyanakkor úgy is indíthatunk, hogy például a családfő külön köt egy szerződést a feleségére és külön egyet a gyermekére. Mindkét esetben a szerződő a családfő, de ebben az esetben a gyereke, illetve a felesége lesz a biztosított.

A családunkat azonban biztosíthatjuk egy csoportos családi egészségbiztosítási szerződéssel is, ami – mivel egy kötvényen fut – gyakran kedvezőbb feltételeket biztosít az egész család számára, mint az egyesével megkötött önálló szerződések.

A családi csomag jellemzően 2-6 fő között köthető, de biztosítónként ez változhat. Sőt összegtérítéses biztosítás esetében arra is van lehetőségünk, hogy családon belül más-más kockázatot és biztosítási összeget állítsunk be, hiszen nem minden esetben ugyanaz jelent egészségügyi kockázatot egy kisgyermek számára, mint például egy felnőttnek. Ez a lehetőség pedig kedvezően befolyásolhatja a biztosítási díjat is.

Magán egészségbiztosítás esetében az egészségbiztosító családi csomagon belül fedezi a család azon költségeit, amelyek a megelőzés, a diagnosztika, a gyógyítás, utógondozás közben felmerülnek a privát ellátás keretében. Biztosítási díj csomagban kötött szerződés esetén függ a biztosítottak korától illetve, attól is, hogy milyen csomagot választunk szeretteinknek, vagyis azok milyen egészségügyi ellátásokra terjednek ki.

A kritikus betegségek külföldi gyógykezelését finanszírozó biztosítóknál is van lehetőség családi csomag megkötésére. Különösen azon családok számára javasolt, ahol nagyobb a hajlamosító tényező pl. egy rákos megbetegedésre, de minden család számára előnyös lehet, ha egy biztosítás keretében külföldi specialisták és a legmodernebb eljárások, eszközök segítségével, nagyobb gyógyulási esélyekkel küzdhet meg a súlyos betegségekkel.

Viszont, amire érdemes figyelni ennél az egészségbiztosítási formánál, az a hozzátartozók belépési kora. Házastárs esetén ugyanis 19-64 évben, gyermek esetén 0-18 évben van meghatározva a belépés, újszülöttek bevonása pedig a születést követő 30. naptól lehetséges csupán. A szolgáltatás díja pedig függ a csomagban szerződött személyek életkorától, illetve számától is.

Jó, ha tudjuk, hogy nem a családi szerződés az egyetlen csoportosan köthető egészségbiztosítás. Lehetőség van ugyanis céges keretek között is kedvező feltételekkel egészségbiztosítás védelem alá kerülni.

A vállalati egészségbiztosítás számos előnnyel bír. Ugyanakkora havidíj ugyanis egy céges flotta keretén belül sokkal szélesebb körű szolgáltatást tesz elérhetővé, mint egy egyéni szerződés esetében. A magánorvosi egészségbiztosítási csomaggal például egy alkalmazott nem esik ki a munkából egy felmerülő betegség esetén, mert várakozás nélkül, gyorsan ellátják, nem beszélve az ellátás színvonaláról.

Emellett olyan szerződést is köthetünk a munkavállalók részére, amely évente egy szűrővizsgálatot is tartalmaz. Ennek segítségével pedig időben fel lehet ismerni és jobb eséllyel meg lehet gyógyítani a legtöbb betegséget. Így nemcsak gyorsabb felépülést jelenthet a munkavállalónak, ami után hamarabb visszatérhet a megszokott életéhez, de sok esetben akár a munkából való későbbi kiesést is megelőzhetjük.

Mindemellett a szolgáltatásfinanszírozó biztosítások esetén lehetőség van arra is, hogy a vállalat munkavállalói kiterjesszék a biztosítást a családtagjaikra is. Így akár ők is ugyanazon szolgáltatásokat tudják igénybe venni a céges szerződés keretén belül, mint maga a munkavállaló.

Egészségbiztosítási csomagtól függően pedig akár személyre szabott kezelések is igényelhetők a vállalati szerződés keretén belül. Vagyis eltérő szintű vagy mértékű szolgáltatásokat igényelhetünk például egy stratégiailag fontos vezető számára és egy irodai dolgozó számára.

Természetesen munkáltatóként nem csak szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítást köthetünk munkavállalóinkra. Lehetőségünk van ugyanis betegbiztosítással is védeni az egészségüket. Nagy előnye, hogy az ilyen összegtérítéses konstrukciók esetén személyenként eltérő csomagot is választhatunk attól függően, hogy az adott dolgozó munkaköre milyen biztosítási védelmet igényel. Ennek következtében tehát egy céges konstrukciót is munkavállalónként vagy csoportonként személyre szabhatunk, így tényleg mindenki a számára megfelelő védelem alatt állhat.

Ami viszont a vállalati egészségbiztosítás hátránya – bármelyik típust is választjuk -, hogy egy 2019-ben megjelent cafetéria törvénymódosítás értelmében eltörölték azt a korábbi szabályozást, miszerint a minimálbér 30%-ig cafetéria juttatásként adómentesen adható.

Így ezt követően a cégek már csak jelentős közteher (81,95%) megfizetése mellett nyújthatnak munkavállalóiknak egészségbiztosítási védelmet, ami jelentősen csökkentette ennek a cafetéria elemnek a népszerűségét. Ezen az adóterhen ugyanis a munkáltató és a munkavállaló nem egyenlő mértékben osztozik.

Láthatjuk tehát, hogy az egészségbiztosítások mindhárom típusa többféle módon is megköthető, így mindenki megtalálhatja a számára kedvező konstrukciót akár egyéni, akár valamilyen csoportos megoldást keres.

Ami viszont biztos, hogy a különböző egészségbiztosítási formák eltérő élethelyzetekre és igényekre nyújtanak fedezetet, de akár egymást kiegészítve is használhatóak. A legelső lépés tehát mindenekelőtt az, hogy megtaláljuk a számunkra legjobb egészségbiztosítási formát.

A döntés nem egyszerű, éppen ezért érdemes egy független szakértő segítségét kérni, aki eligazít minket az egyes biztosítási csomagok és konstrukciók között.

Most pedig nézzük meg külön-külön egy kicsit részletesebben is az összegtérítéses és szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás, valamint a kritikus betegségek külföldi gyógykezelésének lehetőségét.

Összegtérítéses biztosítás

Az összegtérítéses biztosítás – régebbi nevén betegbiztosítás- pénzt fizet a káresemény, vagyis a szerződésben meghatározott események után. Működésében hasonlít a balesetbiztosításra, a betegbiztosítás ugyanakkor egy szélesebb eseménykört fed le, mivel ez baleset és betegség esetén egyaránt térít. (Ezzel szemben a balesetbiztosítás kizárólag a balesetből származó sérülések kezelése után fizet.)

Fontos megjegyezni, hogy az összegalapú egészségbiztosítások a szerződésben előre rögzített események után egy meghatározott összeget térítenek. Amit minden esetben utólagosan fizetnek ki a számunkra. Vagyis, ha például egy betegség miatt kórházba kerülünk és műtétre szorulunk, akkor a műtét és a kórházban töltött napok után az orvosi papírok, pl. zárójelentés alapján – ami tartalmazza a műtét típusát és a kórházban töltött napok számát – kérhetjük a biztosítási összeg kifizetését.

Ezzel kapcsolatban ugyanakkor több fontos dolgot is szem előtt kell tartani:

• Csak orvosi zárójelentés alapján fizet a biztosító. Vagyis, hiába állítjuk a biztosítónak, hogy megműtöttek és 5 napot kórházban voltunk. Az alapján nem fogja megtéríteni a szerződésben foglalt összegeket. A zárójelentés igazolja számukra, hogy milyen betegség miatt milyen beavatkozást végeztek el. Emellett ez igazolja számukra azt is, hogy nem olyan esemény után igényeljük vissza a pénzünket. Ami a szerződés alapján kizáró tényező. (Hogy mik lehetnek ezek, a fejezet végén található felsorolásban leírjuk).
• Mivel a biztosító utólag fizet. Nekünk kell előzetesen finanszírozni az orvosi ellátást. Ha például magánúton szeretnénk gyógyulni. Tehát, ha például kiveszik a mandulánkat, akkor a műtét és a kórházban töltött napok során felmerülő összes esetleges költséget nekünk kell előzetesen kifizetni. (Az állami egészségügyben történő gyógyulás esetén ez persze kevésbé számít.)
• Egy előre, a szerződésben meghatározott összeget fizet a biztosító minden esetben. Vagyis nem a tényleges költségeket vagy jövedelem-kiesésünket fedezi. A térítés mértéke attól ugyanis teljesen független.
• A biztosítási összeg bármire felhasználható. Vagyis a biztosító nem írja elő, hogy kizárólag a gyógyulásunkra fordíthatjuk a pénzt.

Jó, ha tudjuk, hogy a kifizetés összege és a biztosítási események köre attól függ, hogy milyen csomagot választunk. A legtöbb biztosítónál ugyanis lehetőségünk van 3-5 különböző csomag közül választani. Ezek között megtalálhatjuk az alap, olcsóbb és minimális eseményeket tartalmazó típustól a betegségek széles körét magas térítési összeggel lefedő csomagot is.

Itt fontos megemlíteni, hogy a nagyobb csomagok jellemzően tartalmaznak különböző számú kritikus betegségekre is biztosítást. Ez azt jelenti, hogy ha például valamilyen rákos, vagy szív- és érrendszeri megbetegedést diagnosztizálnak, akkor a biztosító már a diagnózis felállítása után is kifizet egy előre rögzített összeget. Attól függetlenül, hogy később lesz-e műtétünk vagy be kell-e feküdnünk a kórházba.

Ezt a kiegészítő elemet ugyanakkor nem csak egy csomagba beépítve (az alap betegségbiztosítás egyik szolgáltatásaként) kérhetjük. Vannak ugyanis olyan biztosítók, ahol külön, önálló szerződés keretében is köthetünk ilyen  jellegű. Kifejezetten kritikus betegségekre szóló, akár nagyobb összegű biztosítást.

Tehát megtehetjük azt is, hogy akár csak egy a kritikus betegségek után térítő egészségbiztosítást kötünk meg (ha kifejezetten ezektől tartunk). Vagy akár azt is, hogy meglévő alap betegbiztosításunk mellé kötünk egy további, kifejezetten a rettegett betegségekre térítő külön szerződést is. Ebben az esetben a mindennaposabb  események mellett a kritikus betegségekre még jelentősebb védelmet élvezhetünk. (Természetesen, ha a csomagalapú szerződésben is van ilyen elem, akkor mindkét biztosítás fizetni fog, tehát az térítések összeadódnak.)

Ha ő egy alap szolgáltatási csomagot választ, akkor akár már havi 1490- 2990 forintért is köthet egészségbiztosítást.

Mindemellett természetesen – ahogy azt már írtuk is – az is fontos díjszabást befolyásoló tényező, hogy egyéni vagy csoportos szerződést kötünk. Illetve egyes esetekben az is, hogy milyen futamidővel kötjük meg a szerződésünket.Mindezek alapján elmondható, hogy összegtérítéses biztosítást köthetünk akár már 2000 Ft-tól egészen 10.000 Ft-ig.